今年以来，山东费县以贯彻乡村振兴战略为统领，以农村信用体系建设和美德积分制管理为抓手，探索建立美德信用转化机制，在全省首创“美德+信用+金融”的乡村治理模式，促进了农村信用体系建设与社会治理有机融合，让无形的信用价值转化为有形的信贷资金，为客户创业致富“贷”来金融活水。截至今年10月末，103个村庄、1194家农户、135家小微企业和48个村集体共获得美德信用积分13.2万分。其中，641名农户获得低息无抵押预授信额度6534万元，获得贷款3579万元；4家企业以村集体积分作担保申请到低息预授信额度780万元；党组织领办合作社获授信100万元；沿街商户获授信3150万元，用信810万元。

协力建渠美德“攒”起来

为做好美德信用转化相关工作，当地成立了由人民银行费县支行等17个相关部门组成的工作专班，并印发了《费县乡村美德信用转化机制建设工作实施方案》。当地推行目标责任制，将美德信用转化机制建设工作列入乡镇“一把手”工程，强化党政主要负责人“第一责任”，压实行政村党组织书记牵头责任和村集体经济组织党组织负责人的直接责任。

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美德信用积分机制以个人、家庭、企业、村庄为美德信用积分对象，建立美德信用积分项目量化清单，弹性设定基准和自选两类积分项目，并实行正向赋分和反向扣分机制。相应的积分数据管理依托“费县首发”平台，由专人负责积分申报信息的整理、审核和上传工作，经评定后，通过“码上公开”等途径进行公示；公示期满无异议后计入积分账户。截至10月末，当地已有1194名党员群众、135家小微企业和48个村集体通过志愿服务等加分项目，获得美德信用积分13万余分。

“今年厂子效益不错，急等着扩大生产，可是手头缺少资金。我听说美德积分可以帮我获得贷款，就尝试在线上申请。农商银行很快给我批了30万元贷款，不用提供担保和抵押，解决了我的大难题。”新庄镇金石沟村村民李国栋就是“美德信用贷”较早的受益人之一。他几年前回村创办了费县懿兴塑料制品公司，吸纳了20余名留守妇女就业，被评为县级乡村好青年。基于此，他累计获得美德信用积分560分。

为防控信贷风险，人民银行费县支行明确了银行与个人、企业等在相关业务中的责任，并且在该支行推动下，县财政部门探索建立信贷风险财政补偿机制，设立了美德信用转化基金1000万元，用作相应信贷业务的风险分担和化解工作，以提高金融机构参与美德信用转化工作的积极性、主动性。

引水入渠积分“用”起来

为优化农村信用环境，推动临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，人民银行费县支行联合相关部门先后3次召开政银村企联合会议，引导推广美德信用转化机制建设工作，按照信用共享、互惠共赢、协同发展的原则，建立“个人+企业”“家庭+企业”“村庄+企业”积分联结机制，将村企共建纳入美德积分项目，引导企业通过诚信经营以及为村民提供就业岗位、分享红利等行为获取积分，个人、家庭、村集体积分也可按一定比例转化给企业或为法人主体贷款提供担保，实现发展成果反哺，形成金融助力、村企共建、互惠共荣的良性循环。

在此基础上，人民银行费县支行在全县开展一村一个“金融明白人”等活动；推动金融机构专设“美德信用”窗口，为个人分派“金融管家”，提供一对一金融辅导；指导机构为企业开通绿色通道，提供简化流程、容缺受理等高效服务，便利企业享受无还本续贷政策；引导“美德沂蒙金融超市”提供无偿水电费缴纳、小额存取款、现场办贷等金融服务。截至10月末，费县当地共开展一对一金融辅导318次，“美德沂蒙金融超市”共开办各类业务1.77万次。

另外，人民银行还加大了普惠小微贷款支持工具和支农再贷款的运用，以引导金融机构积极响应美德信用转化机制建设要求，满足各类涉农主体有效信贷资金需求。今年以来，人民银行费县支行已发放支农再贷款4.35亿元、支小再贷款2.32亿元，惠及企业526户；引导费县农商银行发放普惠小微企业信用贷款1819笔3.97亿元，惠及企业1753户。

“美德信用积分不仅能兑换商品，还能兑换贷款利息优惠，真是太好了。”当地金银花收购商王志余说。王志余在村里经常参加防疫值班、反诈宣传、环境卫生整治等服务活动，积攒了一定的积分。费县农商银行主动上门为他讲解美德信用积分政策，引导其到当地美德积分服务站兑换商品，并开辟了绿色通道，以美德积分为基础，简化贷款流程、降低贷款利率，最终发放20万元“美德个人信用贷款”支持其创业，他也成了远近闻名的创业之星。

开渠引水贷款“放”起来

在人民银行费县支行的指导下，辖内金融机构印发了“美德信用贷”的管理办法，面向不同积分主体，创新推出“美德个人贷”“家庭亲情贷”“强村贷”“助企贷”等产品，根据美德积分给予不同预授信额度和利率优惠，其中，个人、小微企业美德信用积分在500分以上的，预授信额度最高分别可达30万元、200万元，执行利率在同期同档次利率的基础上优惠10至30个基点；对于获得“道德模范”荣誉的个人，当地金融机构执行4.35%的优惠利率，企业提供抵押或担保的额度可放宽至500万元。

王友文夫妇之前一直在外地打工。看到家乡旅游业发展越来越好，王友文动起了回家乡开农家乐的念头，可手头资金不足。了解到这一情况后，驻村办公走访的银行客户经理主动找上门来，结合他的美德积分情况，当天下午就办理了手续，30万元“美德信用贷”很快发放下来。有了这笔资金，王友文将楼房院落装修一新，生意也好起来。“过一两年再把农家乐经营规模扩大，到时候可以发展成集餐饮、住宿、采摘、休闲娱乐为一体的农家乐。”说起自己的规划，王友文兴奋之情溢于言表。在“美德信用贷”的支持下，他终于圆了自己的创业梦。

“多亏了农商银行‘美德店铺信用贷’这个好产品，真是帮了我一个大忙。”查慧激动地说。家住费县的查慧自幼热爱面食制作，毕业后回乡创办了四禧茶水铺，年营业额已达近百万元。近期，查慧在备货资金上犯了愁。在一筹莫展之际，费县农商银行为她授信20万元，解了她的燃眉之急。

在创新开展乡村美德信用转化工作的基础之上，费县又启动了“城市管理+美德信用转化”工作，打造美德诚信星级店铺，以点燃城市青年“创业梦”。辖内金融机构与县综合行政执法局联合对沿街店铺进行评星定级，实施五级积分管理，依据量化积分进行美德信用转化授信工作，研发了“美德店铺信用贷”产品，加大金融服务城区沿街商户的力度，以进一步优化营商环境，助力城市管理。这是费县探索美德信用转化机制的又一创新举措。目前，已实现“美德信用店铺贷”用信35户，金额810万元。

关键词： 信用积分 人民银行 金融机构