策划人语

全面推进乡村振兴，产业振兴是关键。今年《政府工作报告》指出，发展乡村特色产业，拓宽农民增收致富渠道。从各地的实践来看，打造本地支柱产业应立足特色资源，发展优势产业，促进一二三产业融合发展，才能更多更好惠及农村农民。

在金融助力乡村振兴过程中，需要大力盘活乡村优质资源，通过金融手段把当地特色转化为发展优势。随着文旅、康养、民宿等越来越多的业态出现在产业振兴和新农村建设中，广大金融机构通过创新服务方式释放金融活水，不断提高产业附加值，助力乡村振兴，让“三农”解渴受益。

(资料图片仅供参考)

初春时节，湘南大地万物复苏。

位于湘粤赣三省交界处的湖南省郴州市桂东县，是湖南海拔最高的地区，是有名的“养生天堂、避暑胜地”。近年来，人民银行郴州市中支主动加强与桂东县政府沟通协作，积极开展农村信用体系示范建设工作，引导当地银行金融机构不断加大信贷产品创新与信用贷款投放，支持桂东加快发展以避暑、休闲、康养为主导的民宿文旅产业，全力打造“全域康养山城”。截至目前，桂东县共有各类民宿600余家，累计床位1.3万个，每年营业额超过3亿元。2022年全县共接待各类游客251.35万人次，实现旅游总收入27.51亿元，同比分别增长16.8%和15.4%。

信用创建打基础

随着旅游业的逐渐复苏，来桂东的外地游客越来越多，当地村民心里又喜又忧。他们“喜”的是看到了一条新的产业发展与增收致富的好门路，而“忧”的是要想办民宿，手里至少要有十几万元的启动资金。对于一般的村民而言，他们都拿不出这笔钱来，想向银行贷款又缺少有效的资产抵押或担保，只能眼巴巴地望“客”兴叹。

为有效破解当地村民的贷款难题，推动桂东民宿康养产业加快发展，人民银行郴州市中支在深入调研的基础上，主动加强与桂东县政府及当地银行金融机构的沟通协作，并按照“政府主导、人行牵头、各方参与、服务三农”的工作方针，在桂东率先开展以整村授信与信用户、信用村、信用乡为核心的全市农村信用体系示范建设工作，并制定出台了工作规划、实施方案以及信用户、信用村、信用乡（镇）等一系列管理考评办法，为农村信用体系示范建设提供制度保障。

在人民银行郴州市中支与当地政府的推动下，桂东县内农商银行、农行、建行等金融机构迅速组建农村信用体系示范建设工作专班，广泛深入全县11个乡（镇）、113个行政村、4.89万户农户家中，采集农户信用信息，建立农户信用档案，并组织金融村官、村干部、老党员、老军人代表等，对每个农户的信用情况进行评议，逐户评级授信，最后将结果张榜公示。对于信用环境好、创建成效突出的行政村、乡（镇），则由当地乡（镇）政府提出申请，经县、市两级社会信用体系建设领导小组综合考评后，对符合条件的行政村、乡（镇）分别授予相应的荣誉称号。

截至目前，桂东县共评定农村信用户1.8余万户、县级信用村62个、市级信用村10个、信用乡（镇）1个，全县上下形成了“创信用、讲信用、守信用”的良好氛围。

信用贷款解民忧

在推进桂东县农村信用体系示范建设实践中，桂东县银行机构充分利用农村信用体系示范建设成果，切实建立健全农户“信用＋信贷”融合管理机制，不断加大信用贷款投放力度，帮助农户解决因缺少有效资产抵押与担保造成的贷款难题，并对信用户实行“贷款优先、额度放宽、利率下浮”等优惠政策，全力支持桂东民宿康养产业加快发展。

“办民宿一直是我多年来的心愿。听说桂东农商银行来村里开展整村授信工作，我便抱着试试看的想法报了名，没想到还真评上了信用户，并很快从银行拿到了13万元的信用贷款，一下子解决了我办民宿缺钱的大难题。营业几年来，每年营业收入在6万元以上。”桂东县四都镇文阁村福聚园民宿的老板娘钟大姐对记者说起自己办民宿的经历，满脸都是喜悦与感激之情。

湘都民宿是桂东县沤江镇秋里村创办较早的民宿之一。2022年以来，因疫情原因，外来游客明显减少，经营收入大幅下滑，资金周转困难。正当民宿的负责人老胡为资金发愁之时，农行桂东县支行客户经理主动找上门来：“秋里村是信用村，您又是村里的信用户，根据银行信贷政策，可为您提供最高30万元的信用贷款。”老胡听后喜出望外，马上向该行申请了30万元的信用贷款。“多亏了农行的大力支持，不仅解了我的燃眉之急，而且还享受到了利息优惠政策。”老胡激动地说。

截至目前，桂东县银行机构累计发放特色民宿、疗养中心、特色旅游等贷款35.2亿元，受惠农户及经营主体达3.3万户，其中，累放信用贷款24.13亿元，占全县民宿、疗养中心、特色旅游贷款总量的68.6%。

信贷创新促发展

为了进一步支持桂东民宿康养产业持续稳健发展，桂东县银行机构切实加大农村信用贷款产品与服务方式创新，相继推出“惠农快贷”“裕农优享贷”“裕农文明贷”等多种信贷新产品，千方百计满足农户和民宿经营等主体的多元化信贷需求。

桂东农商银行从提高信息化程度、信息系统应用水平着手，创新建立“农户信用信息数据库”，并成功开发了“惠农快贷”线上营销平台，专门办理线上信用贷款业务，贷款额度最高可达50万元。“惠农快贷”平台与“农户信用信息数据库”有效对接，可精确定位潜在的“三农”客户，让数据真正“活”起来。

位于桂东县北面的三洞乡高龙村是当地有名的药材、茶叶特色种植村。近年来，该村大力推进“特色种养”与“休闲康养”融合发展，全村共有民宿、农家乐10余家，厚朴、西芎、升麻等特色药材种植基地3200余亩，高山茶叶种植基地1000余亩，农户信贷需求旺盛。桂东农商银行获悉该村情况后，马上组织信贷人员进村对接，并现场办理业务，全村签约“惠农快贷”农户78户，授信总额510万元，其中用信62户，金额298万元。

建行桂东支行从农户个人信息、总资产、信用信息、行为信息、增信信息五个维度着手，全面构建农户新型授信模型，推出“裕农优享贷”“裕农文明贷”等多种线上线下相互结合的信贷新产品，有效满足农户和民宿经营者多元化的信贷需求。

位于桂东县中部的大塘镇春风村拥有“全国文明村镇”的称号，不仅人居环境优美，而且富有浓厚的文化气息。近年来，该村以特色茶产业为依托，着力把茶园建成乡村旅游景点，目前全村共有茶叶种植基地1000余亩，油茶、红豆杉等种植基地1000余亩，同时还有民宿、农家乐10余家。为了支持该村特色产业与民宿产业发展，建行桂东支行组织信贷人员挨家挨户调查了解农户生产与信贷需求情况，并通过现场宣讲、操作示范等方式，向村民耐心宣传“裕农优享贷”“裕农文明贷”等信贷政策与产品，全村共签约农户66户，授信总额464万元，其中用信58户，总金额319万元。

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